Стоит ли страховать потребительский кредит? Можно ли выгодно застраховать кредит Страхование кредита в разных банках

Кредитное страхование – это дополнительный продукт, реализуемый банками. Другими словами – дополнительная прибыль. Именно поэтому при оформлении обычного потребительского кредита вас так долго убеждают в необходимости приобретения страховой защиты, или вовсе включают полис без предупреждения. При этом, никто не говорит - страхование кредита обязательно или нет: менеджеры апеллируют выгодами, главной из которых они называют высокую степень одобрения. Полную стоимость полиса чаще всего не озвучивают, чтобы не напугать и говорят сумму страхования в день.

А вы задумывались над тем, как взять кредит без страховки, если специалисты уверяют, что она обязательная? Предлагаем рассмотреть эту тему подробнее.

Страховка при оформлении кредита - законно ли навязывание?

Если вопрос - можно ли отказаться от страховки по ипотеке, необсуждаемый, так как в договоре прямо прописана необходимость обеспечения сохранности имущества и жизни заёмщика, то с потребительским кредитованием ситуация другая. Вы имеете право не соглашаться на любые дополнительные услуги (Пункт договора), а от приобретения допуслуг не должно зависеть качество основного товара (Пункт ЗоЗПП).

Что дает страховка по кредиту?

Страховки бывают разные, самые распространенные:

• Страхование жизни при кредитовании
• Финансовая защита (страховка от потери работы)
• Страхование товара (на товарные потребительские кредиты)

Страхование жизни – самая излюбленная услуга банков, потому что она…самая бесполезная. Всё потому, что страховые случаи по кредитам – это смерть и инвалидность, и то только 1 и 2 группы. То есть, даже если вы переломаете руки, ноги и шею в придачу, случай не будет считаться страховым. При этом, стоимость полиса немаленькая. Например, вы знаете, какой процент страховки кредита в Сбербанке? От 1,99% в год и выше. А учитывая то, что страховка обычно включается в стоимость кредита, то вы платите за неё и проценты.

Финансовая защита – услуга более интересная. Основное её предназначение – это . Естественно, с массой ограничений. Под защиту попадают только официально сокращенные граждане, своевременно вставшие на учет в Центр труда и занятости. То есть, если вас уволили по «собственному» или «соглашению сторон», вы не вправе претендовать на страховое возмещение. Но, некоторые банки вносят разнообразие в эту по сути, тоже бесполезную услугу: например, Хоум кредит добавил возможность пропуска платежей, реструктуризацию, кредитные каникулы и отказ от взыскания с родственников. Стоимость услуги в среднем составляет 0,7% в месяц.

Страхование товара – уже не популярная услуга, она действует только в крупных сетевых торговых организациях. В некоторых случаях, она продлевает гарантийный срок обслуживания на приобретение, в некоторых – включает защиту от неблагоприятных обстоятельств – кражи, намеренного повреждения и т.п. Почему этот вид страхования утратил свою востребованность, объяснить просто - во первых, центры гарантийного обслуживания единичны, и клиент со сломанным блендером из Омска точно не поедет в Москву для ремонта по гарантии. Во вторых, федеральные сети сами продают аналогичную услугу, именуя её по разному: продлённая гарантия, полис дополнительного обслуживания, вип-клиент и т.п. По факту, этот полис дает лишь право на то, что и так предусмотрено законом с чуть меньшим сопротивлением со стороны организации. Стоимость полиса обычно составляет от 300 до 3000 рублей.

Есть ещё много различных страховых программ, которые вам могут предложить при оформлении кредита. Большинство из них – такие же бесполезные, за исключением, пожалуй – страховки банковских карт. Она защищает от мошеннических действий. Теоретически, да и по закону – за сохранность средств должны отвечать банки, но они на каждый случай находят мотив для отказа в возврате похищенных денег. Например, страхование кредита в Сбербанке – условия полиса включают такие действия, как фишинг, получение денег третьими лицами, скимминг, разбой, грабеж и т.п. Всё это – более реальные риски, от которых есть смысл себя защитить.

Теперь, когда вы понимаете, какие а-ля «преимущества» несет страховая защита, каждому клиенту, попавшемуся на удочку банка, придет в голову мысль: как не платить страховку по кредиту? Сейчас научим.

Как отменить страховку по кредиту?

Предположим ситуацию: вы уже оформили договор, и обнаружили, что включена страховка на . Как отказаться?

Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, Альфа банке, Хоум кредите и любом другом осуществляется просто: вам необходимо прийти в офис банка и написать заявление об отказе от услуги. В некоторых случаях (когда страховая компания не принадлежит банку), заявление нужно подать непосредственно в её представительство. Страховая премия будет возвращена за неиспользованное время. Средства будут перечислены примерно спустя месяц на указанный в заявлении счет (обычно указывают тот же кредитный счет, или сберегательную книжку).

При отказе не лишним будет указать в заявлении, что услуга была подключена не в добровольном порядке – что вас об этом не спрашивали. Это условие противоречит закону, и банк побоится огласки. В судебной практике было много похожих случаев, когда клиенты выигрывали дела по навязанным услугам. Кстати, если вы не ставили подпись в договоре страхования (многие ставят её автоматически), то не поленитесь потратить время на – это 100% выигрышное дело с приятным размером компенсации морального ущерба.

Кредитное страхование – это общемировая практика. Согласно статистике, большинство кредитов в России выдаётся с дополнительной услугой по страхованию. Но какие виды страхования существуют вообще, и от каких случаев каждый из этих видов может защитить нас? Сегодня мы попробуем разобраться в этом вопросе.

Абстрагируясь от темы банков и кредитования, перейдем к смысловому значению понятия “страхование”. Мы привыкли к страхованию имущества, страхованию жизни и т.д. понимая под этим то, что какая-либо организация в случаи непредвиденной ситуации компенсирует нам финансовые затраты.

Нечто подобное имеется и в банковской сфере. Под небольшой процент от суммы, банки страхуют вклады, депозиты, кредиты и кредитные портфели защищая себя от катастрофических убытков при вмешательстве непреодолимых сил.

Какой бывает страховка по кредиту?

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности.

Одним из наиболее востребованных видов кредитного страхования, является страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Подобная услуга оказывается как отдельно, так и совместно с другими видами страхования. Обычно, банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового или .

Подобный вид страхования, покрывает до 90% от суммы долга заёмщика перед банком в страховом случае.

Например, Вы взяли кредит, начали его выплачивать, но по какой-то причине стали инвалидом или вовсе погибли. В этом случаи банк обращается к страховой компании, и она в свою очередь погашает долг, освобождая Вас и Ваших родственников (наследников, в случаи гибели) от кредитных обязательств.

Страхование залогового имущества.

При оформлении кредита с залогом, а также ипотеки и автокредита, страхование залогового имущества является обязательным. Данный вид страхования, обеспечивает защиту от порчи и уничтожения залога.

Если по какой-то причине имущество уничтожено, то страховая компания, в соответствии со своими обязательствами, гасит Ваш долг в банке в соответствии с оценочной точностью залога.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Данный тип страхования, предусматривает почти полное возмещение (до 90% от суммы указанной в договоре) банку суммы долга клиента, который по каким-то причинам не может погасить задолженность в банке.

Срок страхового договора составляется на весь срок кредитования и вступает в силу на следующий день после проведения первого платежа. При возникновении страхового случая, клиент в течении пяти дней обращается в страховую компанию и сообщает о случившемся. Страховая, в свою очередь, оплачивает банку львиную долю всех долгов клиента, включая проценты.

Подобный вид кредитования был очень популярен в девяностые годы, однако сейчас не только не используется, но и запрещён.

Страхование риска непогашения кредита

Как правило, подобным видом страхования пользуются банки. Объектом страхования является выданный кредит, один или целый пакет займов. Согласно договору, страховые организации обязаны компенсировать часть финансовых потерь понесённых банков, если какой-то клиент отказывается уплачивать кредит в определённые сроки.

Оформление потребительского кредита или кредитной карты часто сопровождается заключением ряда договоров страхования. Причем на практике многие сотрудники банков оформляют страховку по умолчанию, включая страховую премию в сумму кредита, надеясь на невнимательность клиентов, либо утверждая, что без страхования кредит не одобрят.

Негативное отношение к банковскому страхованию вызывает не столько само наличие страхования, сколько методы «продажи» страховок. Клиент получает минимум информации об услуге или не получает вообще никакой. Наличие страхования не является априори плохим фактором. Нужно тщательно просчитать полную стоимость обслуживания кредита с учетом страхования и без и понять, от каких рисков страхование осуществляется. Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, связанные со страхованием при выдаче банковских кредитов, отличных от авто- и ипотечных.

1. Как определить, что страховка включена в кредитный договор?

Желание клиента участвовать в программе страхования может выражаться проставлением галочки (установленной по умолчанию) в соответствующем разделе анкеты на получение кредита. Отдельного заявления на страхование может и не быть. Параметры страхования (страховые суммы, взносы и срок) могут быть указаны либо в самой кредитной документации, либо в отдельном полисе-оферте, на которой не требуется дополнительная подпись заемщика. В связи с этим некоторые клиент узнают о том, что участвуют в программе страхования, только после подписания кредитного договора, когда начинают внимательно изучать подписанную документацию. Как бы банально ни звучал этот совет, но читайте внимательно всю документацию, перед тем как ее подписать.

2. Каковы последствия отказа от страхования?

Любой вид страхования при оформлении кредита, где отсутствует предмет залога, является добровольным. Отказаться от включения страхования клиент может как до подписания всех документов, так и после. Формально решение о страховании никак не влияет на решение о предоставлении кредита. Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины». Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита.

Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита. Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно. Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства. Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально.

3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?

Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия. Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент. При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное.

Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели. В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%). Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.

Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос. Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита. Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей. Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет. Экономии не возникает, а страховая защита прекращается.

4. Производится ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Достаточно часто в правилах страхования отдельно прописываются условия возврата части премии при досрочном погашении кредита. В зависимости от страховой компании премия может как возвращаться, так и нет. Есть мнение, что в этом случае вернуть часть премии можно через суд, кредит погашен и страховщик не несет никакой ответственности. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Данное мнение ошибочно. Страхуется не «возврат кредита», а, например, жизнь, и вероятность наступления события не отпала.

Страховая сумма не всегда равна нулю, она может быть установлена в размере кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на определенную дату. В обоих случаях выгодоприобретателями назначаются: банк – в размере остатка задолженности, заемщик (его наследники) - в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и остатка по кредиту. Расторжение договора страхования может рассматриваться как отказ страхователя от договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

5. От чего осуществляется страхование?

Страхование жизни и здоровья держателя карты

В страховое покрытие в зависимости от требований банка могут входить риски: уход из жизни, установление инвалидности I, II, III группы, временная потеря трудоспособности. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение, покрывающее остаток кредита.

При подключении к коллективной программе страхования, помимо изучения стандартных параметров договора , которые можно запросить у менеджера банка, важно определить, соответствуете ли вы термину «застрахованного лица». Многие страховщики исключают из этого определения лиц, чья профессия связана с повышенным риском (вооруженные силы, авиация, спорт и т. д.), или имеющих хронические заболевания. Страховщик не осуществит выплату, даже если такие клиенты подключены к коллективной программе.

Страхование от потери работы

При страховании от потери работы страховщик обещает покрыть часть ежемесячных платежей по кредиту в случае, если клиент теряет постоянный источник дохода по независящим от него обстоятельствам. При заключении такого договора необходимо понимать:

Увольнение должно быть по статье, указанной в перечне страховых случаев (обычно «сокращение», «ликвидация организации», но никогда не «по собственному желанию» или «по соглашению сторон»).

Практически в каждой программе страхования установлена временная франшиза (2–3 месяца) – период после наступления страхового случая, в который страховая выплата не производится. Некоторые страховщики устанавливают период ожидания – период с момент приобретения полиса, в который наступление события не признается страховым случаем.

После наступления страхового случая необходимо встать на учет в службу занятости и числиться на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы.

В определении застрахованного лица может быть ограничен возраст, минимальный трудовой стаж или минимальный стаж на последнем месте работы.

Страхование банковской карты

Данный вид страхования в основном является комплексным и подразумевает страхование как самого «пластика», так и страхование от утраты денежных средств. В зависимости от страховой программы, в страхование банковской карты может входить:

Страхование самой карты от утраты в связи с хищением, утерей, неисправной работой банкомата, от механических повреждений, размагничивания и т.д.

Несанкционированное снятие денежных средств с карты путем использования третьими лицами карты после ее утраты или с помощью поддельной карты с действительными реквизитами, фишинга, скимминга;

Хищения снятых наличных, в результате кражи, грабежа или разбойного нападения (обычно в течение 12 часов с момента снятия наличных в банкомате)

Данный вид страхования можно рекомендовать заемщикам, которые часто оплачивают покупки в Интернете или пользуются банкоматами, находящимися не в отделении банка. Для правильного использования подобных договоров необходимо предметно ознакомиьтся с определением страхового случая и порядком действий при его наступлении. Например, по правилам некоторых страховщиков в выплате могут отказать в случае, если в течение 12 часов с момента события не обратиться в банк для блокировки карты. Также стоит внимательно подойти к изучению размера выплаты, так как по некоторым договорам с приемлемой страховой суммой установлен низкий лимит на один страховой случай.

Мы описали самые распространенные варианты программ страхования. На практике встречаются как программы со значительно суженным, так и более широким страховым покрытием.

Оформляя кредит в каком-либо банке, люди часто сталкиваются с такой услугой, как страхование к оформляемому кредиту. Разберемся, какие разновидности страхования кредита существуют и что такое страховка по кредиту.

Что такое страхование кредита?

Страховка по кредиту – это защита финансовой организации, выдающей кредит, от невозвращения денежных средств банку.

Если наступает страховой случай, страховщик возмещает денежные средства финансовой организации и клиенту. Страховка начинает действовать после подписания страхового полиса и действует в течение срока действия кредитного договора либо по указанным срокам в страховом полисе.

Виды страхования при оформлении кредита

При оформлении кредита необходимо обязательно обратить внимание на вопрос защиты ваших обязанностей от различных рисков. Существует несколько разновидностей страхования кредитов.

Страхование жизни и здоровья при кредите

Оформление полиса страхования жизни и здоровья делается клиентом по доброй воле. Финансовые организации клиентов оформлять страховку. Но чаще всего бывает так, что если полис не оформляется, банк ограничивает условия выдаваемого кредита.

К примеру, если жизнь страхуется по ипотечному договору, ставка по кредиту будет ниже на несколько пунктов (в среднем от 1 до 5).

Также стоит отметить, что страхование предоставляет возможность решить вопросы, которые относятся к оплате кредита при наступлении страхового случая. При потере страхователем трудоспособности, страховщик сам исполняет обязательства по взятому страхователем кредиту.

Страхование кредита от потери работы

Суть данного вида страхования состоит в том, что страховая фирма оплачивает кредит за заемщика, недобровольно лишенного работы, в течение определенного количества месяцев (чаще всего от 3), в величине платежа по кредитному договору. Данная программа не рассчитана на длительные сроки, но времени, указанного в договоре, обычно хватает на то, чтобы найти новую работу или заработок.

Следует отметить, что если клиент увольняется по собственному желанию, либо его увольняют за несоблюдение условия труда, по соглашению сторон, страховка выплачиваться не будет.

Есть основные страховые случаи , при которых страховщик обязан выплатить страховку. К ним относятся:

• сокращение должности;
• аннулирование договора при ликвидации или смене собственника организации;
• потеря трудоспособности;
• сокращение при «декретной» должности;
• призыв на военную службу и др.

Застраховаться по этой программе можно при любом виде кредита — автокредите, ипотечном, потребительском кредите или по кредитной карте.

Чаще всего страховка оформляется в день оформления кредита. Но также, при желании, ее допускается сделать и самому. Для этого клиенту необходимо обратиться в кредитующее отделение.

Страхование от потери работы очень полезно и имеет массу преимуществ:

• кредит оплачивается вовремя страховой компанией;
• не портится кредитная история;
• есть время для поиска нового заработка или работы;
• ответственность за исполнение финансовым обязательствам по выплате кредита не падает на родственников, поручителей;
• оформление страховки не занимает много времени и денег (от 0.4 % до 2% от размера предоставляемого кредита).

Страхование риска непогашения кредита

Данный вид страхования кредита появился, чтобы уменьшить различные риски в отношениях между кредитором и получателем кредита. Кредитующая организация не уверена в абсолютном возврате кредита, так же как и получающий кредит клиент. Поэтому для банка это является единственным гарантом возвращения денег, даже в случае финансовых трудностей у страхователя.

Для берущего кредит клиента, этот вид также имеет ряд преимуществ: займ берется без залога и поручительства и страхуется от невыплаты.

Необходимо отметить, что часть обеспечения все-таки нужно будет предоставить (распространяется на размер %).

Получить данную страховку можно как в банке, так и у страховщика. Обычно банк сам страхует риски непогашения кредита и разъясняет клиенту все минусы и плюсы этого вида страховки.

Но клиент также может застраховаться и самостоятельно. Для этого ему необходимо для начала узнать условия страхования в компании, и в случае, если они его устроят, предоставить полный пакет документов, необходимый для оформления страхового полиса. Часто он совпадет с тем, что подается при подаче заявки на кредит, но страховая вправе потребовать предоставить любые документы, указанные в перечне самого страховщика.

Строго говоря, оплата по страхованию кредита лежит на заемщике, несмотря на тот факт, что организация, выдавшая кредит, является страхователем. Все взносы выплачивает также клиент банка, для которого кредит, взятый на таких условиях, очевидно, будет более дорогим. Размер страховой премии обычно варьируется от 1 до 10 процентов.

От размера кредита. Чем меньше размер франшизы, оговоренный в полисе, тем больше будет сумма страховки. Франшиза — это часть кредита, под которую клиент дает залог.

Ставка по договору страхования будет ниже при некоторых условиях:

• у клиента нет других финансовых обязательств;
• наличие других страховок;
• время существования юридического лица.

Варианты страхуемых кредитов

Существует несколько видов страхования кредитов. Рассмотрим их подробнее.

Страхование потребительских кредитов

Одной из основных целей страхования потребительского кредита, является снижение риска неоплаты кредита клиентом для финансовой организации, осуществившей выдачу займа.

Чаще всего страховые полисы оформляются в самом банке при получении кредита. А страхователем выступает посредник — дочернее, либо зависимое от этой финансовой организации, учреждение.

Есть несколько разновидностей страхования при получении потребительского кредита.

Страхование жизни

В нее входит инвалидность первой и второй группы и смерть заемщика. В случае ухода из жизни, инвалидности 1 и 2 группы по несчастному случаю, в большинстве случаев кредит закроется перед банком. А в случае инвалидности 2 группы по заболеванию — на 50%, либо клиенту предоставят особые условия его оплаты.

Финансовая страховка

Работает при недобровольной потере работы (при установленном страховом случае, платежи поступают на счет клиента).

Потеря клиентом трудоспособности

Если у клиента длительный больничный лист (более 15 дней), с 16 дня его начинает оплачивать страховая компания. В большинстве случаев — до 75 дней. Обычно суммы выплат составляют от 0.5% до 1.5% в день от суммы задолженности по кредиту. Этот вид страхования наиболее полезен. Ведь ситуации, связанные с недобровольной потерей трудоспособности, происходят довольно часто, а выплаты по больничным листам не всегда бывают высокими. К примеру, клиент сломал ногу, соответственно, на работу он ходить не может, но по кредиту обязательства никто не отменял. В этом случае, его очень выручит данный вид страхования.

Телемедицина

Клиент вправе пользоваться услугами врачей посредством интернета.

Страхование автокредита

Одним из главных видов страховки при оформлении автокредита является . Чаще всего, пока действует кредитный договор, автомобиль находится в залоге у финансовой организации, заключившей кредитный договор с автовладельцами. Соответственно, страхуется КАСКО, если это прописано в договоре.

Также существует возможность оформления автокредита и без КАСКО, но ставка по займу вырастет на 1-5 %. Сам полис оплачивается либо из кармана автовладельца, либо включается в сумму кредита.

Важно заранее оговорить и прописать в договоре возможность включения франшизы, перечень страховых рисков, а также возможные исключения. Ранее банки с неохотой принимали полисы с франшизой, но сейчас, в связи с повышением цен на КАСКО, финансовые организации все чаще берут и такие полисы.

Существует мнение, что оформлять КАСКО дешевле самостоятельно в страховой компании, но сегодня весь спектр услуг можно получить в автосалоне, и зачастую, с большими скидками и специальными предложениями.

Перед оформлением КАСКО лучше промониторить этот рынок услуг для поиска наиболее выгодного предложения. Чаще всего такой вид страховки оформляется с дальнейшим продлением на время действия кредитного договора.

Стоит отметить, что договор ОСАГО, который обязателен для оформления, лучше всего заключать в той же компании, где и договор КАСКО. Страховщик обычно предоставляет дополнительный дисконт на услуги по страхованию жизни.

Страхование торговых кредитов

Задача страховки торговых кредитов — это снижение кредитных рисков между страхователем и финансовой организацией. Цель — предоставление банкам гаранта погашения кредитной задолженности в условленные страховкой сроки, если должник неплатежеспособен либо не оплачивает кредит по иному поводу.

Существует несколько видов финансовой защиты торговых кредитов. Они классифицируются:

По объектам страхования:

1. банковские кредиты;
2. торговые кредиты (от поставщика покупателю).

По характеру страховых рисков:

1. политические риски (при осуществлении внешнеэкономических сделок);
2. торговые риски (отказ от оплаты, разорение и другое).

Второй вариант проводится как для защиты внешнеэкономической деятельности, так и при оформлении соглашений внутри государства.

Делятся на страховку:

1. риски неоплаты продукции и полученных услуг;
2. фабрикационные риски.

В большинстве случаев, страховку от экономических рисков оформляет малое количество коммерческих страховых фирм, а в случае политических рисков — фирмы с государственной поддержкой.

Страхование экспортных кредитов

Целью страхования является гарантия своевременного расчета за экспортированный товар от иностранной стороны. Объектом страхования — коммерческие кредиты или авансовые платежи импортёра.

Существует 2 вида финансовой защиты:

• банкротство экспортёра;
• риск неоплаты очередного взноса до установления фактичной несостоятельности.

Вследствие того, что мировой рынок пресыщен разной продукцией, иностранные компании пользуются различными методами, стимулирующими конкурентную способность. К примеру, привоз товаров при коммерческом кредите. Эти сделки чаще всего сопровождают риски недополучения оплаты за товар. Увеличение надежности в таких сделках достигается за счет страхования экспортных кредитов.